风暴魔域多久开一个服: 如何做理財規劃 你必須掌握這3張表!

  • 作者:冷離
  • 來源:財大師
  • 類型:原創
  • 發布日期:2018-08-24 11:17:33

风暴魔域服务器断开连接,错误代码203怎么办 www.bvywh.icu 理財可不是談戀愛,怦然心動后就投入進去,更需要理性和冷靜,運用正確的理財思維和投資操作方式,才能讓我們的財富增值。在這里,提出幾個問題:

理財規劃

1、你對自己或家庭的財務狀況了解嗎?

2、你知道你財務狀況的健康度嗎?

3、你理財的選擇依據是什么呢?

如果你對上面幾個問題還沒明確的答案,那就趁著這個機會梳理自己的財務情況,小編教你如何去梳理你的財務。


一、為何要梳理財務狀況

理財也是需要方法論的,只有構建了自己的理財框架,才能從一開始就制定一個正確的財務目標,并找到達成目標的實施步驟。構建理財方法論第一步就是了解自己,就像大家總說高凈值人群,那你知道凈值是什么意思?說白了,凈值=資產-負債。那你知道你的的凈值是多少呢?

舉個例子:

如果你有存款50萬,你決定用這50萬去買一套房子,總市值是150萬,你需要貸款 100萬,那么此時你的凈值就是50萬,資產是150萬,而你的負債是100萬。

如果你的房子升值漲到了300萬,你的資產就是300萬,負債還是100萬,你的凈值就變成了200萬。

想準確分析自己的凈值,就需要你梳理自己現階段的經濟狀況,包括收入水平、支出的可控制范圍,找出失誤和不足。


二、如何梳理財務狀況

梳理自己的財務狀況,常用的方法有填寫家庭(個人)資產負債表或收支儲蓄表。通過這3個表格來識別家庭(個人)中能用來做投資的一些資源。

1、資產負債表

顧名思義,資產負債表就是看你手上有多少資產可以用,有多少負債沒還。

從結構上面講,資產負債表分為資產、負債、凈資產三個部分。

資產可以分為現金資產、金融資產和實物資產。

其中實物資產包括了房產、汽車、黃金等,這些資產的當前價值主要按現在市場價值填寫。不過財大師小編建議,還是少填寫一些。目前市場動蕩,對自己的資產估值過高可不是一件什么好事。

負債部分可以分為流動性負債和長期負債,具體類別包括信用卡所欠余額、房貸、車貸等等。最后,用資產總和減去負債總和,就計算出凈資產了。

2、收支儲蓄表

收支儲蓄表能夠梳理出你某段時間內你的收入和支出。你可以按照年度來填寫或者按照月度來填寫,不過小編建議按照月度填寫,年度復盤的時候只要匯總即可。

對于家庭收入這部分,自己和配偶的收入可以分開記錄,而支出項因為比較難分割,建議合并在一起記錄,可以按餐飲、交通、人情、醫療、投資支出等等大類來整理,至于具體類目就因人而異了。

最后,用收入總和減去支出總和,就計算出結余了。

3、財務狀況健康度分析

在梳理好資產負債表和收支儲蓄表后,就可以很直觀看出個人的財務狀況了。

現在最需要的是對財務做一番分析,下面幾個比率,就是檢驗財務情況健康度的一些簡單的指標。

(1)應急能力=現金+活期存款+貨幣基金等

應急資金一般是3到6個月的生活費,放在活期存款、余額寶、貨幣基金等中。

如果你是處于收入不穩定的創業階段,預留的流動性資產最好足以應付一年的生活開支。

如果你的應急資金過少,為了應付緊急情況,建議你增加這部分資金。如果你的應急資金過多,證明你的錢只是簡單放在余額寶和銀行卡中,生生被通貨膨脹吞沒,你需要考慮的是,把錢投入P2P等理財產品中。

(2)儲蓄能力=工資收入-支出

在所有的財務指標當中,小編最關注的就是儲蓄能力,它是表明了財富的積累程度。

工作儲蓄率一般要在30%以上,也就是你每個月的工資最好至少有30%是存起來的。一般來說,這個指標越高越好。如果你的儲蓄率太低的話,只能通過開源節流解決了。

(3)增值能力=投資資產/凈資產

投資資產是指P2P、股票、基金、信托、期貨等等能產生投資收益的資產,這個比率的正常數值是0.5。當然對于很多年輕人,因為剛畢業或者創業原因,這個數值就算只有0.2也正常。

投資資產與凈資產比例高,財富增值的能力比較強。

(4)償債能力

償債能力包含了清償比率和負債比例。

清償比率=凈資產/總資產,正常數值在0.6-0.7之間;

而負債比率=負債總額/總資產,正常數值在0.3-0.4之間。

可以看到負債比率和清償比率正好相反,是一個互補的關系。如果清償比率偏低,或者負債比率偏高,就說明債務過多;反之,如果清償比率偏高,而負債比率偏低,則可以需要合理利用負債,進一步優化資金的使用。

(5)財務負擔比率=月負債/月稅后收入

這個比率不應該高于0.4。要注意一點,這里所說的的負債是指你每個月要還的錢,而剛剛所說的負債比率指的是負債總額。所以,無論是還信用卡、還房貸或這車貸等等這類的支出,不應該超過每月稅后收入的40%。

(6)財務自由度

財務自由度就是用理財的收入除以你的總支出,如果這個數值超過1的話,證明你的被動收入完全可覆蓋支出,能夠實現財富自由。

利用上面幾個指標,大家可以對照著診斷自己的財富健康度,看看有哪些需要提升。

如果儲蓄能力過低,那就要學會控制自己的消費欲望,甚至學會強制儲蓄。

另外,相信大家也發現了,如果沒有養成記賬的習慣,是很難梳理家庭財務報表的,特別是支出部分的填寫,所以每個月復盤一次自己的財務狀況也是很有必要的。

從開始上學,老師問的最多的就是有什么夢想,等長大后發現夢想是兒時的夢想,也可以從這那個方向努力,但是一定要有一個自己的人生規劃,所以投資理財也是一樣,因為不同年齡的人,收入和自己家庭情況,家庭開支也不同,投資理財需求也就各不相同。


三、如何根據人生不同階段做理財規劃

1、單身期的理財計劃

單身期2到5年,參加工作至結婚,這一階段收入較低、花銷較大。這時的理財重點不在獲利而在積累經驗。建議這一時期可用資金的60%購買風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種,30%用于定期儲蓄、債券或債券型基金等風險較低的投資工具,10%用于活期儲蓄,如余額寶、理財通等工具,以備不時之需。

2、家庭形成期的理財計劃

家庭形成期1到5年,結婚生子,經濟收入增加,生活趨于穩定,應重點安排家庭建設支出。建議50%用于股票或成長性基金,35%用于債券、保險,15%用于活期儲蓄,保險選擇繳費少的定期險、意外險、健康險。

3、子女教育期的理財計劃

子女教育期平均時長大概20年左右,40%用于股票或成長性基金,但需更多規避風險,40%用于存款,10%用于保險,10%為家庭緊急備用金。隨著年齡增長,高風險、高收益投資品種慢慢減少。投資產品主要看其安全性、穩定性。

4、家庭成熟期的理財計劃

家庭成熟期為15年左右,子女工作至本人退休,人生、收入進入高峰期,適合積累,可擴大投資。理財專家建議30%資金用來做高風險投資,40%用作儲蓄、債券和保險,20%用于養老投資,買養老保險,儲備退休金。剩下10%應急備用金。

到成熟期后幾年,投資風險比例逐年減少,為最后的退休來做規劃。

5、退休期的理財計劃

退休期理財原則是身體第一、財富第二,主要以穩健、安全、保值為目的。10%用于股票或股票類基金,50%用于定期儲蓄、債券,40%用于活期儲蓄,資產較多可合法避稅將資產移至下一代。


財大師理財小貼士

從總體來看,理財規劃是貫穿一生的,這個思路是指導我們未來投資的基本準則。我們要知道,即使是專業的理財規劃師為你理財,也是根據不同的人生階段、市場行情,來靈活制定理財規劃!所以想要理財,制定一套適合自己的理財計劃必不可少。


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